지난 편에서는FICO 점수 산출에 반영되는 [크레딧 리포트]의 다섯 가지 데이터에 대해 살펴보았습니다. 오늘은 크레딧을 회복하고 FICO 크레딧 점수를 높이는 방법에 대하여 알아보겠습니다.
모기지 융자를 얻기 위해서는 크레딧을 미리 점검하고 준비하는 것이 매우 중요합니다. 크레딧 교정에는 적지 않은 시간이 소요되므로 전문가와 상담을 미리 시작하는 것이 좋습니다. 크레딧 점수를 단기간에 향상시킬 수 있다는 방법들이 오히려 역효과를 초래할 수 있으므로 주의가 필요합니다. 크레딧 향상을 위한 가장 좋은 방법은 역시 기본에 충실하는 것입니다. 즉, 크레딧을 오랜 기간동안 책임감 있게 잘 관리하는 것입니다.
크레딧 회복 및 점수 향상을 위하여 당장 시작해야 할 3가지 핵심 사항은 다음과 같습니다.
[1] 가장 먼저, [크레딧 리포트]부터 확인해야 합니다.
왜냐하면 [크레딧 점수]는 [크레딧 리포트]에 있는 정보를 바탕으로 산출됩니다. 따라서 [크레딧 리포트]에 있는 잘못된 정보가 없는지부터 확인하는 것이 매우 중요합니다. 특히 각 어카운트별로 페이먼트가 늦은 기록이 있는지, 그리고 어카운트마다 부채 액수가 맞는지 확인해야 합니다. 만약 어떠한 에러가 발견된다면, 즉시 Experian, Equifax, TransUnion 중 해당 신용 조사 기관에 이의를 제기해야 합니다.
[2] 납입기한을 상기시켜 줄 수 있는 시스템을 셋업합니다.
크레딧 점수에 가장 큰 영향을 미치는 것 중 하나는 [크레딧 페이먼트는 제때 내는가] 입니다. 많은 은행에서는 온라인 뱅킹을 통해 이메일이나 문자메세지로 납입기한을 상기시켜주는 서비스를 제공하고 있습니다. 크레딧 카드나 렌더측에서도 매월 정해진 날짜에 은행구좌에서 자동으로 페이먼트가 지불되도록 자동 급여 시스템을 제공하고 있습니다.
[3] 부채 액수를 줄여야 합니다.
이 방법은 크레딧 점수 향상에 매우 효과적이지만, 재정적으로 실천하기 어려운 것일 수도 있습니다. 만약 부채의 상당 부분을 한번에 갚기가 어렵다면, 우선 크레딧 카드 사용부터 중단해야 합니다. [크레딧 리포트]에 올라와 있는 모든 어카운트별로 [부채 잔액]과 [이자율]을 먼저 확인합니다. 그런 후 가장 높은 이자율의 어카운트 부채부터 여윳돈이 생기는 대로 우선적으로 갚아나갑니다.
FICO 점수는 [크레딧 리포트]의 다섯 가지 정보 카테고리를 바탕으로 산출된다고 했습니다. 그와 관련된 크레딧 향상법에 대해 살펴보겠습니다.
[1] 크레딧 점수의 35%를 결정하는 페이먼트 히스토리.
페이먼트 납부기한을 절대 놓치지 말고, 만약 페이먼트가 늦었다면, 속히 밀린 것을 모두 해결한 후에 지속적으로 페이먼트를 제때 잘 내는 히스토리를 만들어가야 합니다. 크레딧 점수는 가장 최근의 정보를 바탕으로 결정되기 때문에, 페이먼트와 관련된 나쁜 기록이 오래된 것일수록 크레딧 점수에 미치는 영향은 적어집니다. 참고로, 지급체납 계정(collection account)은 비록 페이오프 되더라도 [크레딧 리포트]에 그 기록이 7년동안 남게 됩니다.
[2] 크레딧 점수의 30%를 결정하는 부채 금액.
가장 좋은 방법은 크레딧 카드와 같은 revolving 빚을 최대한 많이 갚아서 부채 총액을 낮추는 것입니다. 부채 잔액을 다른 어카운트로 옮기는 것보다는 갚는 것이 크레딧 향상에 효과적입니다. 참고로, 부채 총액이 같을 경우, 어카운트 개수가 낮을수록 크레딧 점수가 낮아질 수 있습니다. 이는 전체 크레딧 한도액에 대한 부채 비율과 관련이 있기 때문입니다. 이때 단기간에 크레딧 점수를 향상할 목적으로 사용하지 않는 크레딧 카드를 함부로 닫거나, 전체 크레딧 한도액을 높이기 위해 필요없는 크레딧 카드를 새로 여는 것은 오히려 역효과를 초래할 수 있으므로 주의해야 합니다. 참고로, 어카운트를 닫더라도 [크레딧 리포트]에는 여전히 그 기록이 남으며 [크레딧 점수]에도 영향을 미칠 수 있습니다.
[3] 크레딧 점수의 30%를 결정하는 크레딧 보유 기간
크레딧 히스토리가 짧은 사람일수록, 새 어카운트를 빠른 속도로 오픈하지 않는 것이 좋습니다. 이는 새 어카운트가 본인의 어카운트들의 평균 연령을 낮추기 때문입니다. 크레딧을 최근에 쌓기 시작한 사람일수록 다른 크레딧 정보가 많지 않기 때문에, 이 한 가지 정보가 크레딧 점수에 더 큰 악영향을 미칠 수 있습니다.
[4] 크레딧 점수의 10%를 결정하는 어카운트의 종류.
새 크레딧 어카운트는 필요한 경우에만 오픈해야 합니다. 다양한 종류의 어카운트를 만들 목적으로 필요하지 않은 어카운트를 만드는 것은 피해야 합니다. 어떤 분들은 자동차를 현금으로 구매할 수 있더라도, 크레딧을 위해 일부러 자동차 융자(installment loan)를 얻기도 합니다. 크레딧 점수 측면에서는, [크레딧 카드 여러 장을 잘 관리하는 사람]보다 [크레딧 카드 한 장 없이 현금으로만 구매하는 사람]이 훨씬 더 위험하다고 판단됩니다.
요약해보면, [크레딧 회복 및 점수 향상]은 가장 먼저 [크레딧 리포트]의 에러를 교정하는 것부터 시작됩니다. 일단 교정이 되면, 좋은 크레딧 히스토리를 지속적으로 꾸준하게 만들고 유지하는 것입니다. 망가진 크레딧을 회복하거나 처음 크레딧을 쌓기 위해서는 상당한 기간과 인내심이 필요합니다. 자세한 개별 상담은 크레딧 관련 전문가 또는 융자 전문가와 상담하시기 바랍니다.
모기지 융자를 얻기 위해서는 크레딧을 미리 점검하고 준비하는 것이 매우 중요합니다. 크레딧 교정에는 적지 않은 시간이 소요되므로 전문가와 상담을 미리 시작하는 것이 좋습니다. 크레딧 점수를 단기간에 향상시킬 수 있다는 방법들이 오히려 역효과를 초래할 수 있으므로 주의가 필요합니다. 크레딧 향상을 위한 가장 좋은 방법은 역시 기본에 충실하는 것입니다. 즉, 크레딧을 오랜 기간동안 책임감 있게 잘 관리하는 것입니다.
크레딧 회복 및 점수 향상을 위하여 당장 시작해야 할 3가지 핵심 사항은 다음과 같습니다.
[1] 가장 먼저, [크레딧 리포트]부터 확인해야 합니다.
왜냐하면 [크레딧 점수]는 [크레딧 리포트]에 있는 정보를 바탕으로 산출됩니다. 따라서 [크레딧 리포트]에 있는 잘못된 정보가 없는지부터 확인하는 것이 매우 중요합니다. 특히 각 어카운트별로 페이먼트가 늦은 기록이 있는지, 그리고 어카운트마다 부채 액수가 맞는지 확인해야 합니다. 만약 어떠한 에러가 발견된다면, 즉시 Experian, Equifax, TransUnion 중 해당 신용 조사 기관에 이의를 제기해야 합니다.
[2] 납입기한을 상기시켜 줄 수 있는 시스템을 셋업합니다.
크레딧 점수에 가장 큰 영향을 미치는 것 중 하나는 [크레딧 페이먼트는 제때 내는가] 입니다. 많은 은행에서는 온라인 뱅킹을 통해 이메일이나 문자메세지로 납입기한을 상기시켜주는 서비스를 제공하고 있습니다. 크레딧 카드나 렌더측에서도 매월 정해진 날짜에 은행구좌에서 자동으로 페이먼트가 지불되도록 자동 급여 시스템을 제공하고 있습니다.
[3] 부채 액수를 줄여야 합니다.
이 방법은 크레딧 점수 향상에 매우 효과적이지만, 재정적으로 실천하기 어려운 것일 수도 있습니다. 만약 부채의 상당 부분을 한번에 갚기가 어렵다면, 우선 크레딧 카드 사용부터 중단해야 합니다. [크레딧 리포트]에 올라와 있는 모든 어카운트별로 [부채 잔액]과 [이자율]을 먼저 확인합니다. 그런 후 가장 높은 이자율의 어카운트 부채부터 여윳돈이 생기는 대로 우선적으로 갚아나갑니다.
FICO 점수는 [크레딧 리포트]의 다섯 가지 정보 카테고리를 바탕으로 산출된다고 했습니다. 그와 관련된 크레딧 향상법에 대해 살펴보겠습니다.
[1] 크레딧 점수의 35%를 결정하는 페이먼트 히스토리.
페이먼트 납부기한을 절대 놓치지 말고, 만약 페이먼트가 늦었다면, 속히 밀린 것을 모두 해결한 후에 지속적으로 페이먼트를 제때 잘 내는 히스토리를 만들어가야 합니다. 크레딧 점수는 가장 최근의 정보를 바탕으로 결정되기 때문에, 페이먼트와 관련된 나쁜 기록이 오래된 것일수록 크레딧 점수에 미치는 영향은 적어집니다. 참고로, 지급체납 계정(collection account)은 비록 페이오프 되더라도 [크레딧 리포트]에 그 기록이 7년동안 남게 됩니다.
[2] 크레딧 점수의 30%를 결정하는 부채 금액.
가장 좋은 방법은 크레딧 카드와 같은 revolving 빚을 최대한 많이 갚아서 부채 총액을 낮추는 것입니다. 부채 잔액을 다른 어카운트로 옮기는 것보다는 갚는 것이 크레딧 향상에 효과적입니다. 참고로, 부채 총액이 같을 경우, 어카운트 개수가 낮을수록 크레딧 점수가 낮아질 수 있습니다. 이는 전체 크레딧 한도액에 대한 부채 비율과 관련이 있기 때문입니다. 이때 단기간에 크레딧 점수를 향상할 목적으로 사용하지 않는 크레딧 카드를 함부로 닫거나, 전체 크레딧 한도액을 높이기 위해 필요없는 크레딧 카드를 새로 여는 것은 오히려 역효과를 초래할 수 있으므로 주의해야 합니다. 참고로, 어카운트를 닫더라도 [크레딧 리포트]에는 여전히 그 기록이 남으며 [크레딧 점수]에도 영향을 미칠 수 있습니다.
[3] 크레딧 점수의 30%를 결정하는 크레딧 보유 기간
크레딧 히스토리가 짧은 사람일수록, 새 어카운트를 빠른 속도로 오픈하지 않는 것이 좋습니다. 이는 새 어카운트가 본인의 어카운트들의 평균 연령을 낮추기 때문입니다. 크레딧을 최근에 쌓기 시작한 사람일수록 다른 크레딧 정보가 많지 않기 때문에, 이 한 가지 정보가 크레딧 점수에 더 큰 악영향을 미칠 수 있습니다.
[4] 크레딧 점수의 10%를 결정하는 어카운트의 종류.
새 크레딧 어카운트는 필요한 경우에만 오픈해야 합니다. 다양한 종류의 어카운트를 만들 목적으로 필요하지 않은 어카운트를 만드는 것은 피해야 합니다. 어떤 분들은 자동차를 현금으로 구매할 수 있더라도, 크레딧을 위해 일부러 자동차 융자(installment loan)를 얻기도 합니다. 크레딧 점수 측면에서는, [크레딧 카드 여러 장을 잘 관리하는 사람]보다 [크레딧 카드 한 장 없이 현금으로만 구매하는 사람]이 훨씬 더 위험하다고 판단됩니다.
요약해보면, [크레딧 회복 및 점수 향상]은 가장 먼저 [크레딧 리포트]의 에러를 교정하는 것부터 시작됩니다. 일단 교정이 되면, 좋은 크레딧 히스토리를 지속적으로 꾸준하게 만들고 유지하는 것입니다. 망가진 크레딧을 회복하거나 처음 크레딧을 쌓기 위해서는 상당한 기간과 인내심이 필요합니다. 자세한 개별 상담은 크레딧 관련 전문가 또는 융자 전문가와 상담하시기 바랍니다.
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