최소 35년 일해야 제대로 된 연금 받아, 근로소득 일정액 넘으면 조기은퇴 손해
소셜 시큐리티에 대해 얼마나 알고 계세요? 소셜시큐리티는 대부분 사람들의 은퇴를 보장해주는 가장 기본적인 재원이다. 하지만 소셜시큐리티는 내용이 워낙 방대하고 복잡한 만큼 베니핏을 제때에 제대로 받기 위해서는 핵심을 정확히 파악하는 것이 필요하다. 소셜시큐리티 궁금증을 일문일답식으로 정리해봤다.
■소셜연금은 어떻게 해야 받을 수 있나: 우선 납세자가 일을 해서 매년 소득에 대해 세금보고를 하고 소셜시큐리티 택스를 납부했어야 한다. 일정 수준 이상의 소득보고를 하고 기준을 충족하면 연 4점의 크레딧을 획득하게 된다. 이 크레딧이 40점, 즉 10년 이상이 되면 은퇴연령이 되었을 때 소셜연금을 신청할 수 있다. 2015년의 경우 1,220달러의 수입이 있으면 1점의 크레딧을 얻을 수 있으며 4,880달러 이상 수입을 보고하면 4점을 획득하게 된다. 그렇지만 40점의 크레딧을 얻었다고 해서 마음 놓을 일은 아니다. 소셜연금의 혜택은 35년간의 소득보고를 기준으로 하기때문이다. 예를 들어 30년 동안만 일을 하고 세금을 냈다면 5년간의 소득은‘제로’가 된다. 그만큼 연금액이 줄어든다는 뜻이다. 이런 점을 감안할 때 최소한 35년간 일을 했어야 제대로 된 소셜연금을 받을 수 있다.
■소셜연금 언제부터 얼마나 받을 수 있나: ‘수령 연령’에 달려있다. 즉, ‘소셜연금의 100%’를 받을 수 있는‘ 만기 은퇴연령’ (full retirement age)을 잘 알아둬야 한다. 예를 들어 1943~1954년 사이 출생했다면 ‘만기 은퇴연령’은 66세, 이후 출생자부터는 매년 2개월씩 은퇴연령이 늦어진다. 이에 따라 1955년생은 66세 2개월, 1956년생은 66세 4개월, 1959년생은 66세10개월식이다. 1960년 이후 출생자는 67세다. 62세부터 소셜 연금을 받을 수도 있지만 이 경우 만기은퇴연령에 받는 금액보다 25% 가량이 줄어든다. 즉 66세에 월 1천달러의 소셜연금을 받을 수 있는 사람이 62세부터 수령한다면 월 750달러만 받게 된다는 말이다. 반대로 만기은퇴연령보다 늦게 수령한다면‘더 많은 연금’을 받게 된다. 만기 은퇴연령이 66세인 사람이 70세로 수령시기를 늦추면 매년 8% 정도의 돈이 가산된다. 66세부터 소셜연금을 수령할 때 월 1천달러를 받는 경우라면 70세부터 수령할 때는 이보다 32% 많은 월 1,320달러를 손에 쥐게 된다. 물론 이 경우는 실질적으로 78세 이상까지 생존해야 이득이라는 통계가 있어 건강상태 등 각자의 입장에 맞춰 수령시기를 결정하는 게 현명하다.
■소셜연금을 받으면서 일을 할 수도 있나: 법적 만기 은퇴연령 이후라면 수입에 관계없이 정해진 소셜연금을 고스란히 받을 수 있다. 하지만 만기 은퇴연령 이전에 소셜연금을 받으면서 계속 일을 하는 사람의 경우 수입이 일정액을 초과하면 연금 삭감을 각오해야 한다. 2015년의 경우 수입 상한액은 연 1만5,720달러다. 만약 이 이상의 수입이 있을 경우 2달러마다 연금은 1달러씩 적어진다. 예를 들어 월 소셜연금 수령액이 700달러인 사람의 연 수입이 1만5천달러라면 수령액은 변함이 없어 연 8,400달러를 받게 되지만 1만7,160달러를 벌었다면 1,440달러를 초과해 연 수령액은 7,680달러로 깎이게 되는 것이다. 법적 은퇴연령에 도달한 해에는 상한액(2015년 기준 4만1,880달러)이 높아지고 상한액이 초과될 경우 삭감되는 연금도 3달러마다 1달러씩으로 줄어든다. 은퇴연령 이후에는 수입에 관계없이 연금을 받을 수 있다.
■소셜연금은 얼마까지 받을 수 있나: 소셜연금의 최고액은 앞서 언급했듯 연금 수령 연령에 달려있다. 2015년의 경우 만기은퇴 연령에 도달한 사람이라면 2,663달러가 최고 금액이다. 반면 62세에 받을 수 있는 최고금액은 2,025달러며 70세라면 3,501달러까지 받을 수 있다.
■내가 받을 수 있는 연금 예상액수는: 개개인의 소셜연금 예상 수령액은 연방사회보장국 웹사이트(socialsecurity.gov)에서 확인할 수 있다. ‘은퇴 계산기’(retirement estimator)를 클릭한 후 소셜번호와 이름, 생년월일, 연소득 등 정보를 입력하면 은퇴연령별 예상 월간 연금 수령금이 나온다. 이를 기준으로 재정과 건강 상황에 맞게 은퇴시기를 결정하는 것도 바람직하다.
■부부의 경우 소셜연금 계산법: 부부의 경우 소셜연금 계산법이 아주 복잡하다. 배우자의 나이와 이혼, 사망, 건강상태, 근무 기록 등 변수가 많다. 즉 각각의 상황에 맞는 소셜연금 혜택을 숙지해야 한다는 뜻이다. 일단 배우자 혜택을 자세히 체크해야 할 필요가 있다. 예를 들어 배우자의 연금 수령액이 더 많다면 이에 따른 수령 전략이 필요하며 이혼한 경우에도 전 배우자 혜택에 대해 사회보장청에 자세히 문의해야 한다.
■소셜 연금의 COLA란 무슨 뜻: 소셜 연금에 관심이 있는 사람이라면 ‘COLA’(cost of living adjustment)에 대해서도 알아 둘 필요가 있다. COLA는 물가인상률에 맞춰 매년 연금액수를 조정하는 제도다. 2009년의 경우는 5.8%나 오르기도 했지만 최근 몇 년간 소셜연금액 인상폭은 2%에 그쳤다. 2015년의 경우 COLA에 따라 소셜연금은 1.7% 인상돼 월 평균 수령액은 개인이 전년의 1,306달러에서 1,328달러로 부부는 2,140달러에서 2,176달러로 각각 상향 조정됐다.
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