기회비용 (Opportunity Cost)물어도 되나요? (3)
재정전문가 구본성
미국에서의 재정 (돈)과 관련된 부분의 선택안에 국한해서 제 소견을 말씀 드리려 합니다. 미국 재정제도 (사회 보장, 은퇴혜택, 연금 혜택, 세무, 은행,보험 그리고 증권등의 금융 제도, 의료 보험및 보장, 금융및 자본 시장 활성화를 위한 투자 장려및 혜택, 장애인 빈곤층을 위한 사회 안전망 제도 그리고 증여및 상속제도 등) 에 대한 저희들의 선택권 제한은 크게 두가지 원인에서 비롯 됩니다. 언어 문화적 장벽으로 인한 접근부족과 미국내 재정및 관련 자격 제도에 관한 이해 부족입니다.
첫번째 언어 문화장벽으로 인한 접근부족은 설명이 따로 필요 없지 않을까 싶습니다. 아는 만큼 누립니다. 기부금 및 관련 상속제도 (Dynasty Trust 등)를 이용해 절세뿐 아니라 부의 세습을 이룬다든지, 수시로 변동하는 세법 및 관련제도의 변동 (Back Door or Mega Back Door ROTH IRA 혹은 Sunset Rule 의 선택적 이용) 을 이용한 부의 축적과 비용의 절감. 그리고 이전에 글을 올렸던 TRUMP 전 대통령의 ‘새발의 피’ 같은 적은 세금 납부액 등입니다.
두번째 원인은 미국 재정및 자격 제도에 관한 이해 부족입니다. 상담전에 전문가들의 라이센스를 확인하셔야 합니다. 미국은 여러분야에서 해당 자격에 대한 권한, 책임에 따른 한계 등이 명확히 설정되어 있습니다. 따라서 간단한 질문 몇개로 확인만 하시면 됩니다. “해당 라이센스를 갖고 계신가요?” “추천해 주신 상품에 대신해서 고려해 볼 수 있는 것들은 무엇이 있을까요?” 등의 질문이 많은 도움이 됩니다. 합법성의 확인이 아니고 서로의 시간을 낭비하지 않기 위함입니다. 라이센스의 한계와 책임 그리고 그에 따른 선택안의 제한에 관한 예를 3개정도 들어 봅니다.
◆이해를 돕기 위해 첫번째예는 재정 분야와는 무관하지만 한인 분들이 익숙하신 Liquor License 의 예를 듭니다. 다음과 같은 라이센스들의 허용범위 내에서 판매를 하게 되어 있습니다.
Type of Liquor License in Colorado : Colorado Hotel & Restaurant License/Colorado Tavern License/Colorado Beer & Wine License (Malt Whiskey (판매 불가)/Colorado Brew Pub License/Colorado Retail Liquor Store License
즉 Malt Whiskey License를 보유하지 못한 업소의 메뉴에서는 해당 선택안을 볼 수 조차도 없습니다. 여기서 소비자의 선택제한이 발생합니다. 라이센스 받은 한도 내에서 매출을 올려야 하는 종업원으로 부터는 다른 업소에 가면 또 다른 선택안이 있다는 이야기는 절대로 들을 수 없습니다. 소비자가 제도와 자격에 대해 모르면 불이익을 당하는 경우를 보여주고 있습니다.
◆두번째 예는 재산증식을 위한 예금 및 투자상품의 선택에 관한 예입니다. 예금및 투자분야는 투자자의 권리와 이익을 보호하기 위해 민사(Civil Penalty)뿐 아니라 형사(Criminal Penalty)도 넘나드는 미국 증권 관리위원회 (SEC)와 금융감독 위원회 (FINRA)가 강력히 감시 및 통제 하고 있는 분야 입니다. 해당 라이센스의 취득, 유지 조건등이 엄격히 집행되고 있습니다. 잉여 자금이 오십만불 정도 있을 때 백인들은 선택폭 확대를 위해 해당 은행, 증권 및 보험회사 등과 각각 상담을 하거나 장단점을 비교해주는 Financial Advisor를 찾아 일괄 상담 합니다. 각 금융기관에서 아래와 같은 11부류 예금및 투자 선택안을 다시 세분 하면 무려 수백가지가 넘는 금융상품 선택안이 나옵니다.
금융상품 선택안 대분류
▶Alternative and Emerging Products ▶Annuities ▶Bank Products ▶Bonds ▶Digital Assets ▶Exchange-Traded ▶Funds and Products ▶Futures and Commodities ▶Insurance ▶Mutual Funds ▶Options▶Stocks
수없이 많은 선택안이 있음에도 불구하고, 어느 한 금융기관만 만날 경우 선택안이 심각하게 줄어 듭니다. (보험회사의 경우 보험과 연금, 은행의 경우 CD나 정기예금, 증권 회사의 경우 Mutual Fund나 채권 등 각자의 상품내에 국한 됩니다).선택안의 기회를 제한 당합니다. 효율적인 투자란 이 경계를 넘나드는 것이어야 합니다. 오십만불의 경우 주식형 Mutual Fund가 유리할 지, 채권형이 유리할 지 아니면 연금의 형태가 유리할 지 그것도 아니면 변동성 생명보험을 통해 중기 투자와 보험의 혜택으로 나눌 지, 이 각각을 혼합할 지 등 입니다. 은퇴를 앞두고 있는 연령층의 경우에는 청장년층의 경우보다 훨씬 더 다양한 선택안들에 대해서 신중한 검토를 거쳐 결정하게 됩니다. 소비자가 제도와 자격에 대해 모르면 불이익을 당하는 경우를 보여주고 있습니다.
◆세번째예는 재정제도의 하나인 보험을 들어 봅니다. 보험에는 생명보험, 의료보험, 자동차 보험 등의 여러 분야가 있습니다. 각 분야가 별도의 라이센스가 필요하다는 사실도 아실겁니다. 좀 더 자세히 분류를 해 보면 생명 보험 라이센스는 장, 노년층이 선호하는 확정성 보험과 중년층이 선호하는 수익율과 투자를 동반하는 변동성 이 있습니다. 주목할 점은 변동성 생명 보험은 투자에 관련된 별도의 라이센스가 있어야 한다는 점입니다. 따라서 확정성 보험 라이센스만 보유하신 분들로 부터는 중년층에 인기가 있는 변동성 보험에 관한 설명을 듣지 못합니다. 즉 해당 보험 전문가가 어떤 라이센스를 갖고 있는가에 따라서 여러분의 ‘선택안’이 줄어들게 됩니다. 역시 소비자가 제도와 자격에 대해 모르면 불이익을 당하는 경우를 보여주고 있습니다.
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